Kan je de rente van je hypotheek in 2035 nog aftrekken?
05-02-2019 | Door: Remco Nonkes
Lange tijd was de hypotheekrenteaftrek een heilig huisje in Den Haag, inmiddels wordt er volop aan gemorreld. Afschaffing komt in steeds meer scenario’s voor.
Deze column is verschenen in het magazine "Business in Nijkerk".
Kan je de rente van je hypotheek in 2035 nog aftrekken?
Lange tijd was de hypotheekrenteaftrek een heilig huisje in Den Haag, inmiddels wordt er volop aan gemorreld. Afschaffing komt in steeds meer scenario’s voor.
De versnelde afbouw van de hypotheekrenteaftrek is een signaal in die richting. Per jaar gaat er niet 0,5 maar3 procent af, waardoor we in 2023 onze rente nog maar tegen een tarief van 37 procent kunnen aftrekken. Met de campagne “Word aflossingsblij” wijzen banken mensen met een aflossingsvrije hypotheek daarom nu op de risico’s van hun woningschuld.
Mag de bank je na 30 jaar uit huis zetten
Maar wat gebeurt er als je na 30 jaar hypotheek nog een restschuld hebt van veertigduizend euro? In principe mag de bank dan de restschuld opeisen. Heb je onvoldoende eigen geld, dan kan onder omstandigheden verkoop van de woning noodzakelijk zijn. Als je inkomen voldoende is en je hebt een relatief lage schuld, gaat een bank in principe gewoon herfinancieren.
Boeterente betalen wordt aantrekkelijker
Wie zijn maandlasten zo laag mogelijk wil houden, moet goed kijken naar zijn huidige rente op de hypotheekschuld en de lage hypotheekrente voor nieuwe leningen. Wil je een lagere rente dan kun je geconfronteerd worden met een boeterente. Stel je betaalt op dit moment 4% hypotheekrente en je moet een forse boeterente betalen bij herfinanciering. Dat lijkt pijnlijk, maar durf verder te kijken. De hypotheekrente is in 2019 nog tegen 49% aftrekbaar, straks nog maar tegen 37%. Een verschil van 12%. Om die reden kan betaling van de boeterente toch aantrekkelijk zijn, mits je het geld ervoor hebt. Mogelijk verdien je de boete in 5 tot 7 jaar terug.
Financieel plan als alternatief
Een andere mogelijkheid is kijken naar de verhouding tussen de waarde van je woning en de omvang tussen de waarde van je woning en de omvang van je huidige schuld. Banken passen vaak een risicotoeslag toe, afhankelijk van deze schuldverhouding (loan to value). Bij een lage schuldverhouding is de opslag en daarmee het rentepercentage doorgaans lager. Is je woning in waarde gestegen en kan je een (kleine) aflossing doen? Dan kom je mogelijk in aanmerking voor een lagere rente. Net als bij het oversluiten van de hypotheek is het van belang om voldoende vooruit te kijken. Niet één of twee jaar maar veel verder. Dit is niet altijd eenvoudig. Het laten opstellen van een financieel plan kan hierbij goed helpen.
